Du kender det måske fra dit eget liv. Det kan ofte betale sig at være en trofast kunde.
Som når den lokale bager giver dig et gratis rugbrød, fordi du har samlet ti stempler på dit stempelkort for butikkens rugbrød. Eller når du husker at få scannet dit medlemskort, efter du har fyldt indkøbsvognen med varer i brugsen og skal betale for dem ved kassen.
Men det kan også være lige omvendt.
Hvis du i flere år har haft det samme realkreditlån på din lejlighed, dit hus eller dit sommerhus, kan din loyalitet over for realkreditinstituttet koste dig tusindvis af kroner. Hvert år.
For det er ikke alle boligejere, der har fået glæde af, at priserne på realkreditlån er blevet sat ned i løbet af 2026. Langtfra.
Forskel på kunder og selskaber
Et realkreditlån er et boliglån, hvor realkreditinstituttet får pant i din bolig.
Når du har et realkreditlån, betaler du ikke bare renter og måske afdrag på lånet. Du betaler også løbende et gebyr til realkreditinstituttet i såkaldt bidrag.
I løbet af i år har flere realkreditinstitutter sat bidraget ned.
Men du skal være opmærksom på en vigtig forskel mellem nogle af institutterne: Hos Realkredit Danmark, der er ejet af Danske Bank, og Jyske Realkredit, der er en del af Jyske Bank, gælder de lavere priser kun for nye lån. Derimod kommer nedsættelserne af bidraget også eksisterende kunder til gode hos Totalkredit og Nordea Kredit.
Det skrev Nationalbanken i marts i år i en nyhed, efter at Realkredit Danmark, Totalkredit, Jyske Realkredit og Nordea Kredit havde annonceret, at de ville sænke bidragssatserne på udvalgte typer af realkreditlån. På det tidspunkt lå danskernes bidragssats i gennemsnit på cirka 0,8 procent, og satsen havde været uændret siden 2022, skrev Nationalbanken.
I august oplyste Nationalbanken i en anden nyhed, at Totalkredit og Nordea Kredits nedsættelse af bidragssatserne slog igennem på eksisterende lån i juli.
Forskellen kan være over 10.000 kroner
Selvom bidragssatsen umiddelbart kan se lille ud, kan den have stor betydning for, hvor meget du skal betale for dit boliglån.
Virksomheden Mybanker, som sammenligner bankers priser, har lavet en ny opgørelse om det for mediet Finans.
Mybanker har lavet et regneeksempel med en boligejer, som har et realkreditlån på fire millioner kroner. Boligejeren har belånt 80 procent af boligens værdi, og ejeren afdrager ikke på lånet, der har en fast rente.
Ifølge regneeksemplet betaler en eksisterende kunde hos Realkredit Danmark 9.824 kroner mere om året for lånet, end en ny kunde hos samme realkreditinstitut gør for et tilsvarende lån.
Og hos Jyske Realkredit er forskellen 10.300 kroner om året, viser Mybankers eksempel.
Forbrugerrådet Tænk: Det er uretfærdigt
Forbrugerrådet Tænks cheføkonom, Morten Bruun Pedersen, synes, at Danske Banks og Jyske Banks ageren er uretfærdig.
“Jeg er overrasket over, hvor vildt meget mere eksisterende kunder betaler. Det er en meget høj økonomisk straf for at være loyal,” siger han til Finans, som har publiceret artiklen i samarbejde med Jyllands-Posten.
Husk: Det er ikke alle nuværende kunder hos Realkredit Danmark og Jyske Realkredit, der betaler omkring 10.000 kroner ekstra i bidrag om året. Beløbet afhænger blandt andet af størrelsen og typen af lån.
Kan man bare få sat sin bidragssats ned?
Har du et eksisterende lån hos Realkredit Danmark eller Jyske Realkredit, kan du ikke bare regne med, at du kan ringe til dem og få samme pris som på et nyt lån. Det kan kræve, at du optager et nyt lån.
Forbrugerrådet Tænks cheføkonom peger over for Finans på, at kunder hos Realkredit Danmark og Jyske Realkredit kan omlægge deres nuværende realkreditlån til et nyt og på den måde få adgang til lavere priser.
Men det er forbundet med en række gebyrer, som ofte får en omlægning til at koste et godt stykke over 12.000 kroner, skriver Finans.
Har du et fastforrentet lån, kan rente og kurs også spille ind.
Hvad kan man så gøre?
Hvis du vil tjekke, om du selv kan spare penge, kan du finde dit lån: Se, hvor meget du skylder, hvilket slags lån du har, og hvor meget du betaler i bidrag.
Derefter kan du undersøge, hvad et tilsvarende nyt lån koster hos dit realkreditinstitut.
Spørg derefter banken, hvad det koster at ændre lånet. Og bed banken om den samlede pris og ikke kun den nye bidragssats.
Du kan også undersøge, om en anden bank kan give dig et bedre tilbud. Her er det vigtigt, at du ikke kun sammenligner bidragssatsen, men ser på prisen for hele din bankforretning.
Tip: Regn til sidst forskellen ud i kroner. På den måde kan du se, hvad du konkret kan spare om året, i stedet for kun at sammenligne procenter.
Hvor længe vil du blive boende?
I forbindelse med udregningen er det værd at tænke over, hvor længe du vil blive boende i din bolig.
For hvis en ændring af dit nuværende lån eksempelvis koster 15.000 kroner, og du sparer 3.000 kroner om året, går der umiddelbart fem år, inden du har fået dækket dine omkostninger.
Og hvis du står foran at skifte job eller gå på pension eller oplever andre ændringer i dit liv, der kan få dig til at flytte, er det ekstra vigtigt, at du tænker over tidshorisonten. For hvis du vil eller skal sælge din bolig om to år, ser regnestykket anderledes ud, end hvis du regner med at blive boende i ti år.